Pflegefall der Eltern – privat versichert: der Fahrplan für Angehörige

Werden privat versicherte Eltern zum Pflegefall, stellen sie – oder ihre Kinder mit Vollmacht – den Antrag beim privaten Versicherer; die Leistungen gelten ab dem Antragsmonat und entsprechen denen der gesetzlichen Pflegeversicherung, als Kostenerstattung. Bei pensionierten Beamten trägt die Beihilfe meist 70 %. Kinder zahlen Elternunterhalt für Pflegekosten nur bei mehr als 100.000 € Jahreseinkommen (§ 94 Abs. 1a SGB XII, Stand Oktober 2026).

Pflegefall der Eltern – privat versichert: die ersten Schritte

Am Anfang steht meist Unsicherheit. Die gute Nachricht: Die private Pflegepflichtversicherung muss Leistungen bieten, die denen der sozialen Pflegeversicherung nach Art und Umfang gleichwertig sind (§ 23 Abs. 1 SGB XI), und der Versicherer darf den Vertrag nicht kündigen (§ 110 Abs. 4 SGB XI). Ihre Eltern haben also einen sicheren Anspruch. Diese Reihenfolge hat sich bewährt:

Alle Aufgaben der ersten Wochen zum Abhaken sammelt die Checkliste Pflegefall der Eltern. Wie der Antrag im Detail funktioniert, steht in der Checkliste zum Antrag auf Pflegegrad.

Vollmacht und Gespräch: Wer darf für die Eltern handeln?

Viele Kinder gehen davon aus, dass sie für ihre Eltern automatisch Auskunft bekommen. Das ist nicht so. Der Versicherer, der Gutachter und Ärzte dürfen Angehörigen nur mit Vollmacht oder als rechtlichem Betreuer Auskunft geben. Drei Situationen sind typisch:

Ein praktischer Punkt: Leistungen zahlt der Versicherer an den Versicherungsnehmer, an die versicherte Person nur, wenn der Versicherungsnehmer sie in Textform als empfangsberechtigt benannt hat (MB/PPV § 6 Abs. 5). Ist etwa der Vater Versicherungsnehmer und die Mutter pflegebedürftig, sollte das geklärt sein. Und ein menschlicher Punkt: Viele Eltern empfinden den Antrag als Verlust von Selbständigkeit. Hilfreich ist, ihn als Absicherung zu erklären – Leistungen gibt es ohnehin erst ab dem Antragsmonat.

Wenn Sie weit weg wohnen

Viele Kinder leben hunderte Kilometer von ihren Eltern entfernt. Den Antrag können Sie trotzdem per Telefon oder E-Mail anstoßen, wenn eine Vollmacht vorliegt. Beim Begutachtungstermin muss der Elternteil selbst anwesend sein; Kontaktperson, Betreuer oder Pflegepersonen sollten teilnehmen (MEDICPROOF). Stimmen Sie den Termin deshalb so ab, dass Sie selbst oder eine vertraute Person vor Ort dabei sein können. Die Pflegeberatung durch compass ist telefonisch und per Video möglich und bezieht auf Wunsch Angehörige ein (MB/PPV § 4 Abs. 18). Für den Alltag aus der Ferne helfen ein Pflegedienst für feste Einsätze, Nachbarn oder anerkannte Alltagshilfen, die über den Entlastungsbetrag von 131 € im Monat bezahlt werden können, und ein Hausnotruf – er gehört laut MEDICPROOF zu den vier am häufigsten empfohlenen Pflege- und Hilfsmitteln. Ein gemeinsames Pflegetagebuch, in das alle Helfenden eintragen, hält Sie auf dem Laufenden und ist zugleich die beste Vorbereitung für die Begutachtung.

Was die private Pflegeversicherung der Eltern zahlt

Ist der Pflegegrad festgestellt, zahlt die private Pflegepflichtversicherung dieselben Beträge wie die gesetzliche – nur als Kostenerstattung: Rechnungen des Pflegedienstes reichen Sie ein, das Pflegegeld kommt monatlich, mit dem Pflegeheim ist nach Vereinbarung eine direkte Abrechnung möglich (PKV-Verband).

Dazu kommen der Entlastungsbetrag von 131 € im Monat, ab Pflegegrad 2 der Jahresbetrag von 3.539 € für Verhinderungs- und Kurzzeitpflege, Pflegehilfsmittel und Zuschüsse von bis zu 4.180 € je Umbaumaßnahme. Ein Beispiel für die Kombination: Ein Pflegedienst stellt bei Pflegegrad 3 monatlich 1.200 € in Rechnung, der Elternteil ist Pensionär mit 70 % Beihilfe. Dann sind 80,2 % der Sachleistung genutzt, es bleibt ein anteiliges Pflegegeld von rund 119 €; insgesamt zahlen die Versicherung rund 396 € und die Beihilfe rund 923 € (eigene Berechnung nach §§ 36, 38 SGB XI). Ihren Fall rechnet der Pflegekosten-Rechner.

Zu Hause, mit Pflegedienst oder im Heim? Was die Pflege kostet

Die Pflegeversicherung ist eine Teilleistung. Was darüber hinausgeht, zahlen die Eltern selbst. Am deutlichsten wird das im Pflegeheim: Bewohner zahlen einen einrichtungseinheitlichen Eigenanteil für die Pflege – gleich für die Pflegegrade 2 bis 5 –, dazu Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Der Leistungszuschlag nach § 43c SGB XI senkt den Pflegeanteil mit der Aufenthaltsdauer um 15, 30, 50 bzw. 75 %.

Im Bundesschnitt lag der Eigenanteil am 01.07.2026 im ersten Jahr bei 3.364 € im Monat, zwischen 2.891 € in Sachsen-Anhalt und 3.761 € in Bremen; ab dem vierten Jahr bei 2.111 € (vdek). Zu Hause sind die Kosten sehr unterschiedlich: Pflegen Angehörige und kommt nur gelegentlich ein Dienst, bleibt der Eigenanteil oft gering; braucht es täglich mehrere Einsätze, übersteigen die Rechnungen schnell den Höchstbetrag. Bei Beamten zahlen mehrere Länder im Heim deutlich mehr als die Pflegeversicherung – etwa NRW, Bayern, Niedersachsen und Rheinland-Pfalz für Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten oberhalb eines einkommensabhängigen Eigenanteils.

Wer zahlt, wenn das Geld der Eltern nicht reicht?

Für die Kosten der Pflege kommen zuerst die Eltern selbst auf – mit Rente, Pension und Vermögen. Reicht das nicht, kann das Sozialamt Hilfe zur Pflege leisten, soweit Einkommen und Vermögen nicht zumutbar einzusetzen sind (§ 61 SGB XII). Wer auf Sozialhilfe angewiesen ist, dem werden angemessene Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung als Bedarf anerkannt (§ 32 SGB XII). Mehr dazu im Ratgeber Hilfe zur Pflege für Privatversicherte.

Für viele Familien bedeutet das: Die Sorge, mit dem eigenen Einkommen für das Pflegeheim der Eltern einstehen zu müssen, ist meist unbegründet. Umso wichtiger ist es, die Finanzen der Eltern selbst zu ordnen – und dazu gehört der PKV-Beitrag.

Der PKV-Beitrag der Eltern im Pflegefall

Der Beitrag zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung läuft im Pflegefall weiter; eine Beitragsfreiheit bei Pflegebedürftigkeit gibt es nicht, beitragsfrei sind in der privaten Pflegepflichtversicherung nur Kinder (MB/PPV § 8). Zusammen mit dem Eigenanteil im Heim kann das die Rente stark belasten. Privatversicherte haben aber wirksame Hebel:

• Tarifwechsel beim eigenen Versicherer: jederzeit möglich, für gleichwertigen Schutz unter Anrechnung der erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung, ohne neue Gesundheitsprüfung (§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG).
• Standardtarif: für Verträge von vor 2009 mit mindestens zehn Jahren Vorversicherung, unter anderem ab 65; Höchstbeitrag 2026 848,62 € (PKV-Verband).
• Basistarif: Bei Hilfebedürftigkeit nach SGB II oder XII halbiert sich der Beitrag (§ 152 Abs. 4 VAG); Höchstbeitrag 2026 1.017,18 €.
• Selbstbehalt und Zusatzbausteine prüfen, etwa ein Krankentagegeld, das im Ruhestand nicht mehr gebraucht wird.

Wie viel nach Beitrag und Eigenanteil von der Rente bleibt, zeigt der Beitrags-Check im Pflegefall. Allgemeine Strategien beschreibt die Partnerseite mit Wegen, den PKV-Beitrag im Alter zu senken. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk prüft auf Wunsch kostenlos, welcher Weg für Ihre Eltern passt – mit allen Vor- und Nachteilen.

Beihilfe für pflegebedürftige Eltern im Ruhestand

Waren Mutter oder Vater Beamte, ist die Beihilfe meist der größte Kostenträger. Für Versorgungsempfänger sowie für Witwen und Witwer gelten bei Pflege in der Regel 70 % Beihilfe, die private Pflegepflichtversicherung zahlt 30 % (MB/PPV 2026, Tarifstufe PVB). Den Beihilfeantrag stellen Sie separat mit dem Pflegeformular der Beihilfestelle; die Beihilfe legt in der Regel das Gutachten der Pflegeversicherung zugrunde. Achten Sie auf die Antragsfristen – beim Bund drei Jahre, in NRW 24 Monate, in Niedersachsen ein Jahr. Die pauschale Beihilfe mancher Länder umfasst die Pflege nicht. Wie Bund und Länder bei Pflege rechnen, erklärt der Ratgeber Beihilfe bei Pflege.

Wenn Sie selbst pflegen: Rente, Freistellung, Entlastung

Viele Kinder übernehmen einen Teil der Pflege selbst. Dafür gibt es mehr Unterstützung, als oft bekannt ist:

• Rentenversicherung: Wer einen Elternteil ab Pflegegrad 2 mindestens zehn Stunden an mindestens zwei Tagen pro Woche pflegt und höchstens 30 Stunden erwerbstätig ist, wird rentenversichert – ausdrücklich auch, wenn der Anspruch aus der privaten Pflegepflichtversicherung besteht; die Beiträge zahlt der private Versicherer (§ 3 SGB VI; § 44 SGB XI).
• Kurzzeitige Arbeitsverhinderung: bis zu zehn Arbeitstage Freistellung in einer akuten Situation (§ 2 PflegeZG); das Pflegeunterstützungsgeld zahlt der private Pflegeversicherer des Elternteils (§ 44a Abs. 3 SGB XI).
• Pflegezeit und Familienpflegezeit: bis zu sechs Monate volle oder teilweise Freistellung, nicht in Betrieben mit 15 oder weniger Beschäftigten; Familienpflegezeit bis zu 24 Monate mit mindestens 15 Wochenstunden, nicht in Betrieben mit 25 oder weniger Beschäftigten. Gesetzlich versicherte Kinder können sich für diese Zeit unter Umständen von der Krankenversicherungspflicht befreien lassen – mehr dazu zur Befreiung nach § 8 SGB V.
• Steuer: Leistungen der Pflegeversicherung sind steuerfrei; weitergegebenes Pflegegeld ist bis zur Höhe des Pflegegeldes steuerfrei, auch aus der privaten Pflegepflichtversicherung (§ 3 Nr. 1 Buchst. a und Nr. 36 EStG). Keine Steuerberatung im Einzelfall.
• Entlastung: Verhinderungspflege aus dem Jahresbetrag von 3.539 €, wenn Sie selbst eine Pause brauchen; kostenloses Pflegetraining von MEDICPROOF zu Hause und die Pflegeberatung durch compass.

Die eigene Pflegelücke: Was der Pflegefall der Eltern lehrt

Wer die Pflege der Eltern begleitet, sieht die Zahlen aus nächster Nähe: 3.364 € Eigenanteil im Monat im ersten Heimjahr, dazu ein weiterlaufender Krankenversicherungsbeitrag. Viele fragen sich danach zum ersten Mal, wie die eigene Absicherung aussieht. Es gibt mehrere Wege, vorzusorgen: eine private Pflegezusatzversicherung, die staatlich geförderte Pflegevorsorge („Pflege-Bahr“) mit 5 € Zulage im Monat bei mindestens 10 € Eigenbeitrag und ohne Gesundheitsprüfung (§§ 126–128 SGB XI) oder – für Beamte – eine Ergänzung zur Beihilfe. Wer selbst privat krankenversichert ist, kann außerdem früh die Weichen für einen bezahlbaren Beitrag im Alter stellen.

Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk prüft auf Wunsch kostenlos beides: den PKV-Beitrag Ihrer Eltern und Ihre eigene Pflegelücke. Wie die Begutachtung Ihrer Eltern abläuft, erklärt der Ratgeber MEDICPROOF-Begutachtung. Ihren persönlichen Fahrplan mit Fristen, Erstattung und Kosten erstellt der kostenlose Pflegefall-Navigator in 60 Sekunden – ohne eine einzige Gesundheitsfrage.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Pflege für Privatversicherte und Beihilfeberechtigte (Pflegegrad, Begutachtung, Leistungen, Pflegeheim, Beihilfe) (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. MEDICPROOF und compass werden nur beschreibend genannt; Pflegegrad-Privat.de ist kein Angebot dieser Unternehmen, keiner Pflegekasse und keiner Beihilfestelle. Zu Widerspruch oder Klage im Einzelfall beraten Sozialverbände oder Fachanwälte für Sozialrecht. Herausgeber: Pflegegrad-Privat.de. Pflegegrad-Privat.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.