PKV-Beitrag im Pflegeheim: Rechner für die Belastung im Pflegefall

Im Pflegefall laufen Kranken- und Pflegeversicherung mit Beitrag weiter, dazu kommt der Eigenanteil – im Pflegeheim am 01.07.2026 im Bundesschnitt 3.364 € im ersten Jahr (vdek). Der Beitrags-Check zeigt, was von Rente oder Pension bleibt. Senken lässt sich der Beitrag vor allem durch einen Tarifwechsel beim eigenen Versicherer (§ 204 VVG).

So rechnet der Beitrags-Check

Der Check addiert Rente oder Pension und weitere Einkünfte, zieht den Beitrag zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung und den Eigenanteil der Pflege ab und zeigt den Saldo. Die Belastungsquote gibt an, welcher Teil des Einkommens an die Versicherung geht. Je nach Alter, Vertrag und Saldo blendet er die Wege ein, die das Gesetz vorsieht. Den Eigenanteil für Ihr Bundesland rechnet der Pflegekosten-Rechner.

Warum der PKV-Beitrag im Pflegefall weiterläuft

Pflegebedürftigkeit ändert nichts am Versicherungsvertrag: Die Krankenversicherung zahlt weiter Arzt- und Klinikrechnungen, die Pflegepflichtversicherung die Pflegeleistungen. Eine Beitragsfreiheit wegen Pflegebedürftigkeit sehen die Musterbedingungen der Pflegepflichtversicherung nicht vor; beitragsfrei sind nur mitversicherte Kinder (MB/PPV 2026 § 8). Der Pflegebeitrag ist dafür gedeckelt: Nach fünf Jahren Vorversicherungszeit höchstens auf den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung, 2026 209,26 € (§ 110 SGB XI). Was die PKV im Alter sonst noch dämpft, erklärt der Ratgeber zum PKV-Beitrag im Alter.

Tarifwechsel nach § 204 VVG: der wichtigste Hebel

Jeder Privatversicherte kann innerhalb seines Versicherers in einen anderen Tarif wechseln. Für gleichartigen Schutz werden die erworbenen Rechte und die Alterungsrückstellung angerechnet, eine neue Gesundheitsprüfung gibt es nur für Mehrleistungen (§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG). Gerade bei älteren Verträgen gibt es oft neuere Tarife mit ähnlichen Leistungen. Wichtig: Wer Leistungen aufgibt, etwa beim Einbettzimmer, bekommt sie später nur mit Gesundheitsprüfung zurück – im Pflegefall eine Abwägung, die man mit einem Fachmann trifft. Die Grundlagen stehen bei Tarifwechsel nach § 204 VVG.

Standardtarif und Basistarif: die Sozialtarife der PKV

Beide Tarife bieten Leistungen, die sich an der gesetzlichen Krankenversicherung orientieren. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt vom bisherigen Tarif ab; die Zugangsvoraussetzungen stehen in den Musterbedingungen für den Standardtarif (MB/ST 2026). Für die Pflegepflichtversicherung gilt: Bei halbiertem Basistarif-Beitrag beträgt auch der Pflegebeitrag höchstens 50 % (§ 110 Abs. 2 SGB XI).

Krankentagegeld und Selbstbehalt prüfen

• Krankentagegeld: Es sichert Verdienstausfall ab und endet nach den Musterbedingungen u. a. mit dem Bezug von Altersrente (§ 15 MB/KT). Pflegebedürftigkeit allein beendet es nicht – prüfen Sie, ob der Baustein noch im Beitrag steckt.
• Selbstbehalt: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag, kann bei vielen Arzt- und Klinikkontakten aber teurer werden. Im Pflegefall lohnt die Gegenrechnung.
• Zusatzbausteine: Ergänzungstarife, die im Heim nicht mehr gebraucht werden, lassen sich oft kündigen – vorher klären, ob sie später nur mit Gesundheitsprüfung zurückkommen.
• Beihilfe: Ändert sich der Beihilfesatz, etwa mit dem Ruhestand, passt der Versicherer den Tarif auf Antrag binnen sechs Monaten ohne Risikoprüfung an (§ 199 VVG).

Wenn das Geld nicht reicht: Hilfe zur Pflege

Reichen Einkommen und Vermögen für Eigenanteil und Beitrag nicht, hilft das Sozialamt mit Hilfe zur Pflege (§ 61 SGB XII). Angemessene Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung werden in der Sozialhilfe als Bedarf anerkannt – in der PKV bis zur Höhe des halbierten Basistarifs oder des Standardtarifs (§ 32 SGB XII). Kinder müssen Elternunterhalt nur leisten, wenn ihr Jahresgesamteinkommen jeweils mehr als 100.000 € beträgt (§ 94 Abs. 1a SGB XII). Was das Sozialamt prüft, erklärt der Ratgeber Hilfe zur Pflege bei Privatversicherten.

Drei Rechenbeispiele

Im zweiten Fall fehlen jeden Monat 1.759 €. Hier geht es zuerst um Hilfe zur Pflege – und darum, den Beitrag nicht höher als nötig zu halten. Welche Tarife beim eigenen Versicherer infrage kommen, prüft ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk kostenlos. Eine bestimmte Ersparnis kann niemand vorab zusagen. Den Weg für Angehörige beschreibt der Ratgeber Private Krankenversicherung im Pflegefall; den vollständigen Fahrplan zeigt der Pflegefall-Navigator.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Pflege für Privatversicherte und Beihilfeberechtigte (Pflegegrad, Begutachtung, Leistungen, Pflegeheim, Beihilfe) (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. MEDICPROOF und compass werden nur beschreibend genannt; Pflegegrad-Privat.de ist kein Angebot dieser Unternehmen, keiner Pflegekasse und keiner Beihilfestelle. Zu Widerspruch oder Klage im Einzelfall beraten Sozialverbände oder Fachanwälte für Sozialrecht. Herausgeber: Pflegegrad-Privat.de. Pflegegrad-Privat.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.