Hilfe zur Pflege privat versichert: Was das Sozialamt zahlt – und was mit der PKV passiert

Auch Privatversicherte erhalten Hilfe zur Pflege vom Sozialamt, wenn Einkommen und Vermögen für Pflegeheim oder Pflegedienst nicht reichen (§ 61 SGB XII). Zuerst zahlen private Pflegepflichtversicherung und Beihilfe; angemessene PKV-Beiträge erkennt das Sozialamt bis zur Höhe des halbierten Basistarifs – 2026 508,59 € – oder im Standardtarif an, und Kinder zahlen erst ab 100.000 € Jahreseinkommen (§§ 32, 94 SGB XII).

Hilfe zur Pflege privat versichert: Wer Anspruch hat

Hilfe zur Pflege ist eine Leistung der Sozialhilfe. Anspruch haben Pflegebedürftige, soweit ihnen und ihrem nicht getrennt lebenden Ehe- oder Lebenspartner nicht zuzumuten ist, die Kosten aus Einkommen und Vermögen aufzubringen (§ 61 SGB XII). Ob jemand privat oder gesetzlich versichert ist, spielt dafür keine Rolle. Pflegebedürftige der Pflegegrade 2 bis 5 erhalten Hilfe auch im Pflegeheim, wenn häusliche oder teilstationäre Pflege nicht möglich ist (§ 65 SGB XII).

Die Sozialhilfe ist nachrangig: Hilfe zur Pflege wird nicht erbracht, soweit Pflegebedürftige gleichartige Leistungen nach anderen Vorschriften erhalten (§ 63b Abs. 1 SGB XII). Für Privatversicherte heißt das: Erst zahlt die private Pflegepflichtversicherung ihre vollen Leistungen, bei Beamten dazu die Beihilfe. Das Sozialamt übernimmt nur den ungedeckten Rest – im Heim meist einen Teil des Eigenanteils, der am 01.07.2026 im ersten Jahr im Bundesschnitt bei 3.364 € lag (vdek). Wie sich dieser zusammensetzt, erklärt Eigenanteil im Pflegeheim privat versichert.

Was das Sozialamt anrechnet – und was geschützt bleibt

Das Sozialamt prüft Einkommen und Vermögen. Vom Einkommen werden unter anderem Steuern und Beiträge zu gesetzlich vorgeschriebenen oder angemessenen Versicherungen abgezogen (§ 82 Abs. 2 SGB XII) – dazu gehören die Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung. Für die Hilfe zur Pflege gilt eine eigene Einkommensgrenze aus dem Zweifachen der Regelbedarfsstufe 1, den angemessenen Unterkunftskosten und einem Familienzuschlag (§ 85 SGB XII); wer auf längere Zeit im Heim lebt, muss aus dem gemeinsamen Einkommen mit dem Partner in angemessenem Umfang beitragen, wobei die Lebenssituation des Partners zu Hause berücksichtigt wird (§ 92 Abs. 2 SGB XII).

Schenkungen der letzten zehn Jahre

Hat die pflegebedürftige Person in den Jahren zuvor Geld oder eine Immobilie verschenkt, kann sie das Geschenk zurückfordern, wenn sie ihren angemessenen Unterhalt nicht mehr bestreiten kann (§ 528 BGB). Diesen Anspruch kann das Sozialamt per schriftlicher Anzeige auf sich überleiten (§ 93 SGB XII). Ausgeschlossen ist die Rückforderung unter anderem, wenn bei Eintritt der Bedürftigkeit seit der Schenkung zehn Jahre verstrichen sind (§ 529 BGB). Der Beschenkte kann die Herausgabe abwenden, indem er den für den Unterhalt nötigen Betrag zahlt. Ob und in welchem Umfang das im Einzelfall greift, klären Sie bitte mit einem Fachanwalt oder einem Sozialverband.

Barbetrag und Kleidung: Was im Heim zum Leben bleibt

Wer im Heim Sozialhilfe bekommt, behält einen monatlichen Barbetrag für persönliche Ausgaben. Er beträgt für Volljährige mindestens 27 % der Regelbedarfsstufe 1 (§ 27b Abs. 3 SGB XII). Die Regelbedarfsstufe 1 liegt 2026 bei 563 €, der Barbetrag also bei mindestens 152,01 € im Monat. Dazu kommt eine Bekleidungspauschale, deren Höhe die Länder festlegen. Unterkunft, Verpflegung und Pflege trägt das Heim im Rahmen des Heimvertrags.

Was mit der privaten Krankenversicherung passiert

Die private Kranken- und Pflegeversicherung bleibt bestehen – der Versicherer darf eine Krankheitskostenversicherung, die die Versicherungspflicht erfüllt, nicht kündigen (§ 206 VVG). Angemessene Beiträge erkennt die Sozialhilfe als Bedarf an, soweit sie nicht aus eigenem Einkommen getragen werden können (§ 32 Abs. 1 SGB XII); im Heim gehören sie zum notwendigen Lebensunterhalt (§ 27b SGB XII). Was als angemessen gilt, regelt das Gesetz genau:

Im Basistarif halbiert sich der Beitrag, solange Hilfebedürftigkeit besteht oder allein durch den Beitrag entstehen würde; das Sozialamt prüft und bescheinigt das auf Antrag (§ 152 Abs. 4 VAG). Der Wechsel in den Basistarif des eigenen Versicherers mit Anrechnung der Alterungsrückstellung steht unter anderem offen, wenn der Vertrag nach 2008 geschlossen wurde, ab 55 Jahren, bei Renten- oder Ruhegehaltsbezug oder bei Hilfebedürftigkeit (§ 204 Abs. 1 VVG). Eine wichtige Sicherung: Wer wegen Hilfebedürftigkeit in den Basistarif gewechselt ist und innerhalb von zwei Jahren nicht mehr hilfebedürftig ist, kann binnen drei Monaten in seinen alten Tarif zurückkehren (§ 204 Abs. 2 VVG).

Für Verträge von vor 2009 kommt auch der Standardtarif infrage, etwa ab 65 Jahren nach zehn Jahren Vorversicherungszeit; sein Beitrag ist 2026 auf 848,62 € begrenzt (PKV-Verband). Welcher Weg im Einzelfall günstiger ist, hängt vom bisherigen Tarif ab – das sollte ein Fachmann vorher durchrechnen. Grundlagen erklärt der Ratgeber zu Basistarif und Notlagentarif.

Elternunterhalt: Kinder erst ab 100.000 € Einkommen

Viele Kinder fürchten, für das Pflegeheim der Eltern aufkommen zu müssen. Das Gesetz schützt sie weitgehend: Unterhaltsansprüche gegen Kinder bleiben in der Sozialhilfe unberücksichtigt, es sei denn, ihr jährliches Gesamteinkommen beträgt jeweils mehr als 100.000 € (§ 94 Abs. 1a SGB XII). Es wird vermutet, dass die Grenze nicht überschritten wird; Angaben zum Einkommen der Kinder kann das Sozialamt nur verlangen, wenn es Anhaltspunkte für ein Überschreiten gibt. Verwandte ab dem zweiten Grad – also Enkel – werden gar nicht herangezogen (§ 94 Abs. 1 SGB XII). Eine Einzelfallberatung zum Unterhalt ersetzt diese Übersicht nicht; dafür sind Fachanwälte für Familienrecht oder Sozialverbände wie VdK und SoVD da. Mehr für Angehörige im Ratgeber Pflegefall der Eltern privat versichert.

Beamte und Pensionäre: Erst die Beihilfe, dann das Sozialamt

Bei Beihilfeberechtigten kommt vor der Sozialhilfe die Beihilfe. In mehreren Ländern übernimmt sie im Heim auch Unterkunft und Verpflegung oberhalb eines einkommensabhängigen Eigenanteils; beim Bund gibt es einen besonderen Antrag, wenn vom Einkommen höchstens bestimmte Eigenbehalte bleiben (§ 39 Abs. 2 BBhV). Hat das Sozialamt bereits vorgeleistet, beginnt die Antragsfrist der Bundesbeihilfe erst mit dem Ersten des Monats nach dessen Zahlung (§ 54 Abs. 1 BBhV), in Bayern ebenso (§ 48 Abs. 6 BayBhV). Alle Regeln im Ratgeber Beihilfe im Pflegeheim.

So stellen Sie den Antrag beim Sozialamt

Kostenlose Unterstützung gibt die Pflegeberatung nach § 7a SGB XI, für Privatversicherte durch compass private pflegeberatung. Wie hoch die Lücke in Ihrem Fall ist, zeigt der Beitrags-Check im Pflegefall.

Bevor es so weit kommt: Beitrag prüfen und vorsorgen

Oft lässt sich die Sozialhilfe vermeiden oder hinauszögern, wenn die monatliche Belastung sinkt. Der größte Hebel ist der PKV-Beitrag: Ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist für gleichwertigen Schutz ohne neue Gesundheitsprüfung möglich, und die Alterungsrückstellung wird angerechnet (§ 204 VVG). Krankentagegeld, Selbstbehalt und Zusatzbausteine verdienen einen zweiten Blick. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk prüft das kostenlos – eine bestimmte Ersparnis kann vorab niemand zusagen. Wie es geht, erklärt private Krankenversicherung im Pflegefall; Ihren Fahrplan zeigt der Pflegefall-Navigator.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Pflege für Privatversicherte und Beihilfeberechtigte (Pflegegrad, Begutachtung, Leistungen, Pflegeheim, Beihilfe) (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. MEDICPROOF und compass werden nur beschreibend genannt; Pflegegrad-Privat.de ist kein Angebot dieser Unternehmen, keiner Pflegekasse und keiner Beihilfestelle. Zu Widerspruch oder Klage im Einzelfall beraten Sozialverbände oder Fachanwälte für Sozialrecht. Herausgeber: Pflegegrad-Privat.de. Pflegegrad-Privat.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.