Pflegetagegeldversicherung: Wie hoch sollte sie sein? Mit Bedarfsrechner

Eine Pflegetagegeldversicherung zahlt im Pflegefall einen vereinbarten Betrag pro Tag, frei verwendbar und zusätzlich zur Pflegepflichtversicherung. Wie hoch sie sein sollte, ergibt sich aus der Lücke: Im Pflegeheim blieben am 01.07.2026 im ersten Jahr im Bundesschnitt 3.364 € im Monat selbst zu zahlen (vdek) – wer davon 1.000 € aus der Rente trägt, braucht rund 80 € pro Tag.

Was ist eine Pflegetagegeldversicherung?

Die Pflegetagegeldversicherung ist die häufigste Form der privaten Pflegezusatzversicherung: Ende 2024 hatten 3.021.300 Menschen in Deutschland eine (GDV, zitiert von Assekurata 04/2026). Sie zahlt ab der Feststellung eines Pflegegrads einen vereinbarten Betrag pro Tag – ohne dass Sie Rechnungen einreichen müssen. Wofür Sie das Geld verwenden, entscheiden Sie: für den Eigenanteil im Heim, einen Pflegedienst, eine Haushaltshilfe oder als Anerkennung für Angehörige, die pflegen.

Das Tagegeld kommt zusätzlich zur Pflegepflichtversicherung. Deren Leistungen sind in der privaten und der sozialen Pflegeversicherung gleich hoch (§ 23 Abs. 1 SGB XI) – und bewusst begrenzt. Den Rahmen für die Verträge setzen die Musterbedingungen des PKV-Verbands für die ergänzende Pflegekrankenversicherung (MB/EPV 2017); maßgeblich ist immer der einzelne Tarif. Einen Überblick über alle Arten gibt der Ratgeber private Pflegezusatzversicherung.

Wie hoch sollte eine Pflegetagegeldversicherung sein?

Die Höhe richtet sich nach der Lücke zwischen den Pflegekosten und dem, was Pflegeversicherung, Rente und Ersparnisse tragen. Drei Größen bestimmen sie:

• Der Eigenanteil: Im Pflegeheim blieben am 01.07.2026 im ersten Jahr im Bundesschnitt 3.364 € im Monat – in Sachsen-Anhalt 2.891 €, in Bremen 3.761 € (vdek). Darin stecken der pflegebedingte Eigenanteil, Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten.
• Die Aufenthaltsdauer: Der Leistungszuschlag nach § 43c SGB XI senkt den pflegebedingten Teil mit jedem Jahr – ab dem vierten Jahr lag der Eigenanteil im Schnitt bei 2.111 €.
• Ihre eigenen Mittel: Rente oder Pension laufen im Pflegefall weiter. Was davon nach anderen Ausgaben für die Pflege bleibt, verringert das nötige Tagegeld.

Zwei Strategien sind verbreitet: Wer nur die pflegebedingten Kosten absichert, rechnet damit, dass Rente und Ersparnisse Unterkunft und Verpflegung tragen – Assekurata setzt dafür 2.000 € im Monat an. Wer die volle Lücke schließen möchte, etwa weil ein Partner zu Hause weiter Miete zahlt, kalkuliert mit rund 3.500 € (Assekurata, April 2026). Beides kann sinnvoll sein; entscheidend sind Einkommen, Vermögen und Familie. Wie es im Pflegeheim weitergeht, wenn das Geld nicht reicht, erklärt der Ratgeber Eigenanteil im Pflegeheim für Privatversicherte.

Pflege zu Hause: Auch hier entsteht eine Lücke

Die meisten Pflegebedürftigen werden zu Hause versorgt. Kauft die Familie einen Pflegedienst, eine Tagespflege oder Entlastung hinzu, reichen die Höchstbeträge oft nicht. In einer bundesweiten Befragung des Wissenschaftlichen Instituts der AOK (WIdO) gaben 43,6 % der pflegenden Angehörigen zusätzliche private Kosten an – im Schnitt 469 € im Monat, für den Pflegedienst allein 277 € (Befragung 30.09. bis 21.10.2025, WIdOmonitor 1/2026). Für eine tägliche Versorgung durch einen Pflegedienst schätzt Assekurata die Lücke im Bundesschnitt je nach Pflegegrad auf 375 € bis 2.100 € im Monat.

Ein Vorteil des Tagegelds zu Hause: Es unterscheidet nicht, ob ein Profi oder die Familie pflegt. Pflegekostentarife leisten dagegen bei Pflege durch Angehörige deutlich weniger (Assekurata). Wer pflegende Angehörige finanziell entlasten möchte – etwa weil die Tochter ihre Arbeitszeit reduziert –, ist mit einem Tagegeld flexibel. Was Angehörige sonst an Hilfen bekommen, steht im Ratgeber Pflegende Angehörige bei Privatversicherten.

Staffel je Pflegegrad: Warum das „volle Tagegeld“ höher sein muss

Bei den meisten Tarifen vereinbaren Sie ein Tagegeld für Pflegegrad 5; in den anderen Pflegegraden zahlt der Tarif einen Prozentsatz davon. Im Pflegeheim leisten inzwischen fast alle Tarife 100 % ab Pflegegrad 2, bei Pflege zu Hause sind die Staffeln sehr unterschiedlich (Assekurata, April 2026). In den Beispieltarifen der Studie zahlen die Tarife zu Hause in Pflegegrad 2 zwischen 30 % und 100 %, in Pflegegrad 3 zwischen 50 % und 100 %.

Praktisch heißt das: Zahlt ein Tarif zu Hause in Pflegegrad 3 nur 50 %, und Sie möchten dort 35 € pro Tag erhalten, müssen Sie ein volles Tagegeld von 70 € vereinbaren. Genau das rechnet das Feld „Leistung des Tarifs in diesem Pflegegrad“ im Rechner oben.

Wie teuer ist eine Pflegetagegeldversicherung?

Der Beitrag hängt vor allem vom Alter beim Abschluss ab, außerdem von der Höhe, der Staffel und von Extras wie Dynamik oder Beitragsbefreiung. Die Ratingagentur Assekurata hat für vier Beispieltarife Beiträge erhoben (Stand März 2026):

Viele überschätzen die Kosten: In einer Allensbach-Umfrage schätzten die Befragten den Beitrag für eine gute Absicherung auf durchschnittlich 260 bis 280 € im Monat – ein Niveau, das die Beispieltarife selbst bei Abschluss mit 55 Jahren für 2.000 € nicht erreichen (Assekurata). Wer später einsteigt, findet die Besonderheiten im Ratgeber Pflegezusatzversicherung mit 60.

Wie lange wird Pflegetagegeld gezahlt?

So lange, wie die Pflegebedürftigkeit besteht. Nach den Musterbedingungen beginnt der Versicherungsfall mit der Feststellung der Pflegebedürftigkeit und endet erst, wenn sie nicht mehr besteht (MB/EPV 2017 § 1 Abs. 2). Gezahlt wird ab Antragstellung; stellen Sie den Antrag nach dem Monat, in dem die Pflegebedürftigkeit eingetreten ist, ab Beginn des Antragsmonats (§ 6 Abs. 1). Grundlage ist in der Regel das Gutachten der Pflegepflichtversicherung, bei Privatversicherten meist von MEDICPROOF.

Worauf Sie beim Vergleich achten sollten

• Dynamik: Pflege wird teurer. Eine Erhöhung des Tagegelds ohne neue Gesundheitsprüfung – am häufigsten 10 % alle drei Jahre – hält die Leistung aktuell; wichtig ist, dass sie auch nach Eintritt des Pflegefalls gilt und nicht mit 65 oder 70 endet (Assekurata).
• Staffel: Hohe Leistungen in den Pflegegraden 2 bis 4 bei Pflege zu Hause, denn dort verbringen die meisten den größten Teil der Pflegezeit.
• Beitragsbefreiung: Sie macht den Tarif teurer. Assekurata hält eine Befreiung ab Pflegegrad 4 oder 5 für vertretbar.
• Nachversicherung: Erhöhung bei Heirat oder Geburt ohne Gesundheitsprüfung; Kinder lassen sich binnen zwei Monaten nach der Geburt ohne Gesundheitsprüfung mitversichern, wenn ein Elternteil seit mindestens drei Monaten versichert ist (MB/EPV 2017 § 2 Abs. 2).
• Ausland: Das Tagegeld gilt nach den Musterbedingungen für Pflege in Deutschland (MB/EPV 2017 § 1 Abs. 5). Wer im Alter auswandern möchte, achtet auf eine Ausweitung im Tarif.
• Beitragsstabilität: Beiträge können steigen, wenn die Leistungsausgaben von der Kalkulation abweichen (MB/EPV 2017 § 8b). Wegen des Älterwerdens steigen sie nicht, weil Alterungsrückstellungen gebildet werden (§ 8a Abs. 2).

Gesundheitsprüfung, Pflege-Bahr und Steuer

Ungeförderte Pflegetagegeldtarife fragen beim Antrag nach der Gesundheit. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Experten zeigt vorab, zu welchen Bedingungen ein Versicherer annimmt – bevor Sie einen Antrag stellen. Ohne Gesundheitsprüfung geht es mit dem staatlich geförderten Pflege-Bahr: 5 € Zulage im Monat, in Pflegegrad 5 mindestens 600 €, höchstens fünf Jahre Wartezeit (§§ 126, 127 SGB XI). Viele kombinieren beides.

Beiträge zur Pflegezusatzversicherung gehören zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG). Sie wirken sich nur aus, solange der Höchstbetrag von 1.900 € (etwa bei Arbeitgeberzuschuss oder Beihilfe) bzw. 2.800 € (wer die Krankenversicherung allein zahlt, etwa Selbstständige) im Jahr nicht schon durch die Basisbeiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft ist (§ 10 Abs. 4 EStG). Beamte lesen die Beihilfe-Regeln im Ratgeber Pflegezusatzversicherung für Beamte.

So kommen Sie zu Ihrem Pflegetagegeld

Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk vergleicht kostenlos die Tarife für Ihr Zieltagegeld und erklärt alle Vor- und Nachteile. Alle Wege, die Pflegelücke zu schließen, finden Sie im Überblick Pflegezusatz. Auch Arbeitgeber bieten eine betriebliche Pflegeversicherung an.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Pflege für Privatversicherte und Beihilfeberechtigte (Pflegegrad, Begutachtung, Leistungen, Pflegeheim, Beihilfe) (Stand: 22. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. MEDICPROOF und compass werden nur beschreibend genannt; Pflegegrad-Privat.de ist kein Angebot dieser Unternehmen, keiner Pflegekasse und keiner Beihilfestelle. Zu Widerspruch oder Klage im Einzelfall beraten Sozialverbände oder Fachanwälte für Sozialrecht. Herausgeber: Pflegegrad-Privat.de. Pflegegrad-Privat.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.