Pflegegrad 3 privat versichert: Leistungen 2026 mit Beihilfe-Anteil

Pflegegrad 3 privat versichert: Die private Pflegepflichtversicherung zahlt 2026 monatlich 599 € Pflegegeld oder erstattet bis zu 1.497 € für einen Pflegedienst, beides ist kombinierbar; im Pflegeheim sind es 1.319 € plus Leistungszuschlag (§§ 36–38, 43 SGB XI). Tagespflege gibt es zusätzlich bis 1.357 €. Mit Beihilfe teilen sich Versicherung und Beihilfestelle die Beträge (Stand: Oktober 2026).

Pflegegrad 3: wenn die Pflege zur Teamaufgabe wird

Pflegegrad 3 steht für „schwere Beeinträchtigungen der Selbständigkeit oder der Fähigkeiten“ und wird ab 47,5 bis unter 70 Gesamtpunkten vergeben (§ 15 Abs. 3 SGB XI). Im Alltag bedeutet das oft: Hilfe ist mehrmals täglich nötig, und Angehörige stoßen allein an Grenzen. Viele Familien holen jetzt einen Pflegedienst oder eine Tagespflege dazu. Die gute Nachricht: Die Pflegeversicherung finanziert genau diese Mischung – und die private Pflegepflichtversicherung leistet dafür gleichwertig zur gesetzlichen (§ 23 Abs. 1 SGB XI).

Alle Leistungen bei Pflegegrad 3 privat versichert

Die folgenden Beträge erstattet die private Pflegepflichtversicherung nach ihren Musterbedingungen. Beamte und Pensionäre sind in der Tarifstufe für Beihilfeberechtigte versichert und erhalten den Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt.

Pflegegeld und Pflegedienst bei Pflegegrad 3 klug kombinieren

Bei Pflegegrad 3 ist die Kombinationsleistung besonders beliebt: Der Pflegedienst übernimmt zum Beispiel die Morgenpflege, die Familie den Rest des Tages. Der Versicherer erstattet die Rechnungen des Dienstes und zahlt das Pflegegeld anteilig weiter. Es sinkt um genau den Prozentsatz, zu dem der Höchstbetrag von 1.497 € genutzt wird (§ 38 SGB XI).

An die gewählte Aufteilung sind Sie sechs Monate gebunden. Erstattet werden die mit den Pflegekassen vereinbarten Vergütungen; hat ein Pflegedienst keine Vergütungsvereinbarung, erstattet der Versicherer höchstens 80 % des Höchstbetrags (MB/PPV 2026, Tarif PV, häusliche Pflege). Fragen Sie deshalb vor Vertragsschluss nach. Wie die Abrechnung genau läuft, steht im Ratgeber Pflegesachleistung privat versichert.

Rechenbeispiel: Pflegegrad 3 mit Pflegedienst und Beihilfe

Ein pensionierter Beamter mit 70 % Beihilfe hat Pflegegrad 3. Der Pflegedienst stellt 1.200 € im Monat in Rechnung, seine Frau übernimmt den Rest der Pflege. So rechnen Versicherung und Beihilfe (eigene Berechnung mit dem Pflegekosten-Rechner):

• Pflegedienst: 1.200 € von 1.497 € sind 80,16 % des Höchstbetrags – sie werden voll erstattet.
• Anteiliges Pflegegeld: Es bleiben 19,84 % von 599 €, also 118,84 €.
• Zusammen: 1.318,84 € im Monat – davon trägt die Beihilfe 70 % (rund 923 €), die private Pflegepflichtversicherung 30 % (rund 396 €).

Für die Familie heißt das: Der Pflegedienst ist vollständig finanziert, und es bleibt ein kleines Pflegegeld für die pflegende Ehefrau. Dazu können noch 131 € Entlastungsbetrag für eine Haushaltshilfe kommen.

Entlastung und Auszeiten bei Pflegegrad 3

Neben Pflegegeld und Pflegedienst gibt es bei Pflegegrad 3 drei Bausteine, die Familien oft unterschätzen:

Während einer Verhinderungs- oder Kurzzeitpflege zahlt der Versicherer die Hälfte des Pflegegeldes bis zu acht Wochen im Jahr weiter – bei Pflegegrad 3 also 299,50 € im Monat. Wie Sie die Ersatzpflege abrechnen, steht im Ratgeber Verhinderungspflege privat versichert.

Pflegegrad 3 im Pflegeheim

Im Pflegeheim zahlt die Versicherung bei Pflegegrad 3 monatlich 1.319 € für die Pflege, dazu den Leistungszuschlag auf den Eigenanteil: 15 % im ersten Jahr bis 75 % ab dem vierten Jahr (§§ 43, 43c SGB XI). Den Rest der Pflegekosten, Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten tragen Bewohner selbst.

Beispiel Bundesdurchschnitt, erstes Jahr, Beihilfe 70 %: Leistung 1.319 € plus 15 % von 2.088 € Pflegeanteil = 1.632,20 €. Davon zahlt die Versicherung 489,66 €, die Beihilfe 1.142,54 €. Selbst zu zahlen bleiben im Schnitt 3.364 € im Monat (vdek, 01.07.2026; eigene Berechnung). In mehreren Ländern hilft die Beihilfe zusätzlich bei Unterkunft und Verpflegung. Mehr im Ratgeber Beihilfe im Pflegeheim.

Was Pflegegrad 3 für pflegende Angehörige bringt

Bei Pflegegrad 3 sichert die private Pflegepflichtversicherung pflegende Angehörige deutlich besser ab als bei Pflegegrad 2. Pflegt jemand mindestens zehn Stunden pro Woche an mindestens zwei Tagen und arbeitet höchstens 30 Stunden, zahlt der Versicherer Rentenbeiträge (§ 44 SGB XI):

Hinzu kommen Arbeitslosenversicherung und gesetzlicher Unfallschutz. Wie Sie die Beiträge sichern und was bei Pflegezeit gilt, erklärt der Ratgeber Pflegezeit und Rentenpunkte.

Reform-Entwurf 2027: Was sich bei Pflegegrad 3 ändern soll

Laut Kabinettsentwurf des Pflegeneuordnungsgesetzes vom 30.09.2026 soll das Pflegegeld ab 2027 zum Entlastungsbudget von 630 € werden (heute 599 €), der Pflegedienst-Betrag auf ein Sachleistungsbudget von 1.590 € steigen (heute 1.497 €). Verhinderungspflege und Verbrauchshilfsmittel sollen in diesen Budgets aufgehen. Tagespflege und Heimleistungen bleiben im Entwurf unverändert. Für neue Anträge soll Pflegegrad 3 erst ab 50 statt 47,5 Punkten gelten; wer eingestuft ist, behält seinen Pflegegrad. Neu sind bis zu zwei zusätzliche Beratungen in den ersten drei Monaten für Pflegegeld-Bezieher mit Pflegegrad 2 oder 3. Die Gesetzgebung ist nicht abgeschlossen – den Stand zeigt der Ratgeber Pflegereform 2027.

Nächste Schritte für Familien

Bei Pflegegrad 3 lohnt sich ein genauer Blick auf zwei Dinge. Erstens die Organisation: Ein Umbau wie ein Treppenlift wird laut MEDICPROOF vor allem in den Pflegegraden 2 bis 4 relevant; dafür gibt es bis zu 4.180 € je Maßnahme (mehr im Ratgeber Wohnumfeldverbessernde Maßnahmen). Zweitens die Finanzen: Laufen PKV-Beitrag, Eigenanteile und Rente noch zusammen? Ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist für gleichwertige Leistungen ohne neue Gesundheitsprüfung möglich (§ 204 VVG). Was bei Pflegegrad 4 gilt, steht im Ratgeber Pflegegrad 4 privat versichert.

Ihren persönlichen Fahrplan mit Kosten und Fristen zeigt der kostenlose Pflegefall-Navigator – ohne eine einzige Gesundheitsfrage.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Pflege für Privatversicherte und Beihilfeberechtigte (Pflegegrad, Begutachtung, Leistungen, Pflegeheim, Beihilfe) (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. MEDICPROOF und compass werden nur beschreibend genannt; Pflegegrad-Privat.de ist kein Angebot dieser Unternehmen, keiner Pflegekasse und keiner Beihilfestelle. Zu Widerspruch oder Klage im Einzelfall beraten Sozialverbände oder Fachanwälte für Sozialrecht. Herausgeber: Pflegegrad-Privat.de. Pflegegrad-Privat.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.