Eigenanteil Pflegeheim privat versichert: Zahlen 2026, Berechnung und Hilfen

Der Eigenanteil im Pflegeheim ist für Privatversicherte genauso hoch wie für gesetzlich Versicherte: Am 01.07.2026 lag er im ersten Jahr im Bundesschnitt bei 3.364 € im Monat und sank ab dem vierten Jahr auf 2.111 €. Er setzt sich aus dem Pflegeanteil nach Leistungszuschlag, Unterkunft und Verpflegung sowie Investitionskosten zusammen (vdek; §§ 23, 43c SGB XI).

Eigenanteil Pflegeheim privat versichert: die Zahlen 2026 je Bundesland

Der Verband der Ersatzkassen (vdek) wertet zweimal im Jahr aus, was Heimbewohner selbst zahlen. Die Werte zum 01.07.2026 gelten für alle Pflegebedürftigen der Pflegegrade 2 bis 5 – unabhängig davon, ob sie privat oder gesetzlich versichert sind.

Im Bundesschnitt ist der Eigenanteil im ersten Jahr binnen zwölf Monaten um 256 € gestiegen. Der Pflegeanteil nach 15 % Zuschlag lag bei 1.775 € (Vorjahr 1.583 €), Unterkunft und Verpflegung bei 1.068 € (1.018 €), die Investitionskosten bei 521 € (507 €). Ein Heim kann deutlich vom Landesdurchschnitt abweichen – maßgeblich ist immer Ihr Heimvertrag.

Woraus der Eigenanteil im Pflegeheim besteht

Die Ausbildungsumlage, mit der Heime die Ausbildung von Pflegefachkräften finanzieren, steckt im Pflegeanteil. Sie lag am 01.07.2026 im Bundesschnitt bei 150 € im Monat und reichte von 76 € in Schleswig-Holstein bis 254 € im Saarland (vdek). Weil sie Teil des Pflegeanteils ist, senkt der Leistungszuschlag auch sie.

Nicht zum Eigenanteil gehören Zusatzleistungen nach § 88 SGB XI – etwa besondere Komfortleistungen – und persönliche Ausgaben. Sie müssen im Heimvertrag gesondert stehen. Wie Pflegegrad und Pauschale zusammenhängen, erklärt der Ratgeber Pflegeheim privat versichert.

Auch bei einer Kurzzeitpflege entsteht ein Eigenanteil: Die Versicherung übernimmt die pflegebedingten Aufwendungen, die Betreuung und die medizinische Behandlungspflege bis zum gemeinsamen Jahresbetrag von 3.539 € (§§ 42, 42a SGB XI). Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten zahlen Sie selbst. Dafür lässt sich der Entlastungsbetrag von 131 € im Monat einsetzen, den Privatversicherte von ihrem Versicherer und Beamte anteilig von der Beihilfe erstattet bekommen (§ 45b SGB XI).

Leistungszuschlag: So sinkt der Eigenanteil Jahr für Jahr

Seit 2022 zahlt die Pflegeversicherung – auch die private – einen Zuschlag auf den Pflegeanteil, der mit der Dauer des Leistungsbezugs im Heim steigt (§ 43c SGB XI). Seit 01.07.2026 berechnet ihn die Pflegekasse bzw. der Versicherer auf Grundlage der Angaben des Heims und zahlt ihn direkt an das Heim; Sie erhalten nur noch die Rechnung über den verbleibenden Eigenanteil.

Monate, in denen nur für einen Teil Leistungen bezogen wurden, zählen voll mit. Frühere Heimaufenthalte werden angerechnet – geben Sie sie beim Einzug unbedingt an.

Abwesenheit, Heimwechsel, Sterbefall: Wie lange der Eigenanteil läuft

Das Heim berechnet seine Entgelte tageweise, vom Aufnahmetag bis zum Tag der Entlassung oder des Todes; bei einem Umzug in ein anderes Heim darf nur das aufnehmende Heim den Verlegungstag berechnen (§ 87a Abs. 1 SGB XI). Bei vorübergehender Abwesenheit – etwa im Urlaub bei der Familie – bleibt der Platz bis zu 42 Tage im Kalenderjahr freigehalten, bei Krankenhaus- oder Reha-Aufenthalten für deren gesamte Dauer. Ab dem vierten Tag der Abwesenheit sehen die Rahmenverträge Abschläge von mindestens 25 % auf Pflegevergütung, Unterkunft und Verpflegung vor. Die Leistungen der Pflegeversicherung laufen in dieser Zeit weiter (§ 43 Abs. 4 SGB XI). Fordert das Heim schriftlich und begründet eine Höherstufung, sollten Sie den Antrag beim Versicherer stellen; sonst darf es vorläufig den Satz des nächsthöheren Pflegegrads berechnen (§ 87a Abs. 2 SGB XI).

Zahlen Privatversicherte einen anderen Eigenanteil?

Nein – und das ist eine gute Nachricht. Die private Pflegepflichtversicherung muss Leistungen bieten, die denen der sozialen Pflegeversicherung nach Art und Umfang gleichwertig sind (§ 23 Abs. 1 SGB XI). Sie zahlt also dieselbe Pauschale und denselben Leistungszuschlag; das Heim berechnet allen Bewohnern dieselben Entgelte. Der Unterschied liegt nur in der Abrechnung: Grundsätzlich wird erstattet, mit dem Heim ist nach Vereinbarung aber auch eine direkte Abrechnung möglich (PKV-Verband). Wer privat versichert ist, profitiert zusätzlich von einem vertraglich gesicherten Schutz: Kündigen darf der Versicherer die Pflegepflichtversicherung nicht (§ 110 Abs. 4 SGB XI).

Eigenanteil berechnen: Schritt für Schritt

Mit vier Angaben aus dem Heimvertrag können Sie Ihren Eigenanteil selbst ausrechnen:

Ein Beispiel mit dem NRW-Durchschnitt im zweiten Jahr (eigene Nachrechnung, vdek 01.07.2026): 1.983 € × 70 % = 1.388,10 €, plus 1.331 € Unterkunft und Verpflegung, plus 654 € Investitionskosten ergibt 3.373,10 € im Monat. Schneller geht es mit dem Pflegekosten-Rechner: Er nutzt die Landesdurchschnitte und lässt sich mit Ihren eigenen Heimwerten überschreiben – die Eingaben bleiben in Ihrem Browser.

Eigenanteil mit Beihilfe: Für Beamte oft deutlich weniger

Beamte und Pensionäre zahlen im Heim häufig weit weniger als die Durchschnittswerte, denn die Beihilfe springt ein. In NRW, Baden-Württemberg, Niedersachsen und Rheinland-Pfalz sind die Pflegekosten ohne Begrenzung auf die Pauschalen beihilfefähig; NRW, Bayern, Niedersachsen und Rheinland-Pfalz übernehmen zudem Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten oberhalb eines einkommensabhängigen Eigenanteils. In unserer Beispielrechnung für einen alleinstehenden Pensionär mit 3.000 € Bezügen sinkt der Eigenanteil im ersten Jahr in NRW von 3.671 € auf rund 1.806 €, in Bayern von 3.270 € auf 2.100 € und in Rheinland-Pfalz von 3.289 € auf 1.788 €. Lebt der Ehepartner noch zu Hause, fällt der Eigenanteil in diesen Ländern noch einmal deutlich niedriger aus. Beim Bund gibt es dafür einen besonderen Antrag bei geringem Einkommen (§ 39 Abs. 2 BBhV). Alle Details im Ratgeber Beihilfe im Pflegeheim.

Wenn der Eigenanteil zu hoch ist: drei Wege

• PKV-Beitrag senken: Kranken- und Pflegeversicherung laufen im Heim mit Beitrag weiter. Ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer kann die Belastung spürbar verringern – ohne neue Gesundheitsprüfung für gleichwertigen Schutz (§ 204 VVG). Wie das geht, erklärt private Krankenversicherung im Pflegefall.
• Hilfe zur Pflege: Reichen Einkommen und Vermögen nicht, übernimmt das Sozialamt den Rest (§ 61 SGB XII); geschützt bleiben unter anderem 10.000 € Barvermögen je Person. Mehr unter Hilfe zur Pflege privat versichert.
• Kinder entlasten: Zum Elternunterhalt werden Kinder nur herangezogen, wenn ihr Jahresgesamteinkommen jeweils mehr als 100.000 € beträgt (§ 94 Abs. 1a SGB XII).

Den Eigenanteil von morgen absichern

Die Pflegeversicherung ist bewusst eine Teilabsicherung – auch die private. Wer heute beim Elternteil sieht, was ein Heimplatz kostet, kann für sich selbst vorsorgen: Ein Pflegetagegeld zahlt je nach Tarif einen festen Betrag pro Tag und lässt sich frei für den Eigenanteil verwenden; die staatlich geförderte Variante erklärt der Ratgeber Pflege-Bahr. Für Beamte gibt es eigene Lösungen, die die Beihilfe ergänzen (Pflegezusatzversicherung für Beamte). Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk prüft kostenlos, welche Absicherung zu Ihnen passt; Ihren Fahrplan zeigt der Pflegefall-Navigator.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Pflege für Privatversicherte und Beihilfeberechtigte (Pflegegrad, Begutachtung, Leistungen, Pflegeheim, Beihilfe) (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. MEDICPROOF und compass werden nur beschreibend genannt; Pflegegrad-Privat.de ist kein Angebot dieser Unternehmen, keiner Pflegekasse und keiner Beihilfestelle. Zu Widerspruch oder Klage im Einzelfall beraten Sozialverbände oder Fachanwälte für Sozialrecht. Herausgeber: Pflegegrad-Privat.de. Pflegegrad-Privat.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.