Pflegegrad 5 privat versichert: Leistungen 2026 mit Beihilfe-Anteil

Pflegegrad 5 privat versichert: Die private Pflegepflichtversicherung zahlt 2026 die Höchstbeträge – monatlich 990 € Pflegegeld oder bis zu 2.299 € für einen Pflegedienst, im Pflegeheim 2.096 € plus Leistungszuschlag (§§ 36, 37, 43 SGB XI). Tagespflege gibt es zusätzlich bis 2.085 €, und pflegende Angehörige erhalten die höchsten Rentenbeiträge. Mit Beihilfe teilen sich Versicherung und Beihilfestelle die Beträge (Stand: Oktober 2026).

Pflegegrad 5: der höchste Pflegegrad – auch unter 90 Punkten möglich

Pflegegrad 5 steht für „schwerste Beeinträchtigungen der Selbständigkeit oder der Fähigkeiten mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung“ und wird ab 90 Gesamtpunkten vergeben (§ 15 Abs. 3 SGB XI). Daneben gibt es eine Sonderregel: Wer einen außergewöhnlich hohen Hilfebedarf mit besonderen Anforderungen hat, kann Pflegegrad 5 auch mit weniger als 90 Punkten erhalten – die sogenannte besondere Bedarfskonstellation (§ 15 Abs. 4 SGB XI). Gemeint ist vor allem die Gebrauchsunfähigkeit beider Arme und beider Beine; die Einzelheiten regeln die Begutachtungs-Richtlinien des Medizinischen Dienstes Bund. Für Privatversicherte gelten dieselben Maßstäbe (§ 23 Abs. 6 SGB XI).

Alle Leistungen bei Pflegegrad 5 privat versichert

Die private Pflegepflichtversicherung erstattet bei Pflegegrad 5 die höchsten Beträge des SGB XI, in gleicher Höhe wie die soziale Pflegeversicherung (§ 23 Abs. 1 SGB XI). Beihilfeberechtigte erhalten aus ihrem Tarif den Anteil, den die Beihilfe nicht trägt.

Pflege zu Hause bei Pflegegrad 5: alle Bausteine nutzen

Viele Familien pflegen auch bei Pflegegrad 5 zu Hause – mit einem Pflegedienst, Tagespflege und guter Ausstattung. Der Versicherer erstattet die Rechnungen des Pflegedienstes bis 2.299 € im Monat. Wird der Betrag nur teilweise genutzt, gibt es anteiliges Pflegegeld dazu (§ 38 SGB XI): Stellt der Pflegedienst zum Beispiel 1.839,20 € in Rechnung – 80 % des Höchstbetrags –, kommen 198 € Pflegegeld hinzu. Tagespflege bis 2.085 € im Monat läuft zusätzlich, ohne Anrechnung (§ 41 Abs. 3 SGB XI).

Wichtige Helfer bei Pflegegrad 5 sind technische Pflegehilfsmittel wie Pflegebett, Lifter oder Toilettenrollstuhl. Sie stehen im Pflegehilfsmittelverzeichnis der privaten Pflegepflichtversicherung und werden vorrangig leihweise überlassen (MB/PPV 2026). Für den barrierefreien Umbau gibt es bis zu 4.180 € je Maßnahme. Mehr in den Ratgebern Pflegehilfsmittel privat versichert und Pflegesachleistung privat versichert.

Auszeiten und Entlastung bei Pflegegrad 5

Gerade bei Pflegegrad 5 brauchen pflegende Angehörige verlässliche Pausen. Dafür stehen im Jahr 3.539 € für Verhinderungs- und Kurzzeitpflege bereit (§ 42a SGB XI). Springt ein naher Angehöriger nicht erwerbsmäßig ein, ist die Erstattung grundsätzlich auf das Zweifache des Pflegegeldes begrenzt – bei Pflegegrad 5 also 1.980 € –, zuzüglich nachgewiesener Kosten wie Fahrtkosten oder Verdienstausfall bis zum Jahresbetrag (§ 39 Abs. 3 SGB XI). Während der Ersatzpflege zahlt der Versicherer die Hälfte des Pflegegeldes, 495 € im Monat, bis zu acht Wochen weiter.

• Entlastungsbetrag: 131 € im Monat für anerkannte Alltagshilfen, Tagespflege oder Kurzzeitpflege – nicht verbrauchte Beträge können ins erste Halbjahr des Folgejahres übertragen werden (§ 45b SGB XI).
• Beruf und Pflege: Beschäftigte können bis zu zehn Arbeitstage mit Pflegeunterstützungsgeld fernbleiben, bis zu sechs Monate Pflegezeit oder bis zu 24 Monate Familienpflegezeit nehmen (PflegeZG, FPfZG); der private Versicherer zahlt dabei Zuschüsse und Beiträge.
• Pflegekurse: Kostenlose Schulungen für Angehörige, auf Wunsch auch zu Hause (MB/PPV § 4 Abs. 15).

Mehr dazu in den Ratgebern Verhinderungspflege privat versichert und Pflegezeit und Rentenpunkte.

Pflegegrad 5 im Pflegeheim

Im Pflegeheim zahlt die Versicherung bei Pflegegrad 5 monatlich 2.096 € für die Pflege und den Leistungszuschlag auf den Eigenanteil (§§ 43, 43c SGB XI). Der Pflegeanteil, den Bewohner selbst tragen, ist innerhalb eines Heims für die Pflegegrade 2 bis 5 gleich hoch. Ein höherer Pflegegrad macht das Heim für die Familie also nicht teurer – die Mehrkosten der intensiveren Pflege trägt die Versicherung.

Beispiel Bundesdurchschnitt, erstes Jahr, Pensionär mit 70 % Beihilfe: Leistung 2.096 € plus 15 % von 2.088 € = 2.409,20 €. Davon zahlt die Versicherung 722,76 €, die Beihilfe 1.686,44 €. Selbst zu tragen bleiben im Schnitt 3.364 € für Pflegeanteil, Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten (vdek, 01.07.2026; eigene Berechnung). Ihre Zahlen rechnet der Pflegekosten-Rechner; mehr im Ratgeber Eigenanteil im Pflegeheim privat versichert.

Pflegegrad 5 mit Beihilfe – und der Zuschlag in NRW

Bei Pflegegrad 5 teilen sich Beihilfe und private Pflegepflichtversicherung die hohen Beträge nach dem Bemessungssatz: Vom Pflegegeld erhält ein Pensionär mit 70 % Beihilfe 693 € von der Beihilfe und 297 € von der Versicherung. Für Kinder von Beamten mit 80 % Beihilfe zahlt die Versicherung 198 €, die Beihilfe 792 €.

In NRW ist bei Pflegegrad 5 neben dem Pflegegeld ein Pflegezuschlag von 240 € im Monat beihilfefähig. Entstehen durch den höheren Pflegebedarf höhere Kosten für den Pflegedienst, sind zusätzlich bis zu 1.995 € im Monat beihilfefähig (§ 5a Abs. 1 und 3 BVO NRW); die Beihilfe erstattet davon ihren Bemessungssatz. Alle Länderregeln stehen im Ratgeber Beihilfe bei Pflege.

Fast ein voller Rentenpunkt: was pflegende Angehörige bekommen

Bei Pflegegrad 5 sichert die Pflegeversicherung die Pflegeperson am stärksten ab. Pflegt jemand mindestens zehn Stunden pro Woche an mindestens zwei Tagen und arbeitet höchstens 30 Stunden, zahlt der private Versicherer Rentenbeiträge (§ 44 SGB XI; § 3 SGB VI). Bei reinem Pflegegeld-Bezug richten sie sich nach der vollen Bezugsgröße (§ 166 Abs. 2 SGB VI):

Zum Vergleich: Ein ganzes Jahr Arbeit mit Durchschnittsverdienst ergibt genau einen Entgeltpunkt. Zehn Jahre Pflege bei Pflegegrad 5 bringen nach heutigem Rentenwert also rund 388 € Monatsrente. Dazu kommen Arbeitslosenversicherung und Unfallschutz. Alles für Angehörige im Ratgeber Pflegende Angehörige bei Privatversicherten.

Pflegegrad 5 bei Kindern und jungen Menschen

Pflegegrad 5 betrifft nicht nur ältere Menschen. Bei Kindern wird die Selbständigkeit mit gleichaltrigen, altersentsprechend entwickelten Kindern verglichen (§ 15 Abs. 6 SGB XI). Für Kinder bis 18 Monate gelten eigene Schwellen: Sie erhalten Pflegegrad 5 bereits ab 70 Punkten (§ 15 Abs. 7 SGB XI). Bei privat versicherten Kindern von Beamten zahlt die Pflegeversicherung in der Regel 20 %, die Beihilfe 80 %. Begutachtet werden Kinder immer zu Hause. Mehr im Ratgeber Pflegegrad für Kinder in der PKV.

Reform-Entwurf 2027 und nächste Schritte

Laut Kabinettsentwurf des Pflegeneuordnungsgesetzes vom 30.09.2026 bleibt die Schwelle für Pflegegrad 5 bei 90 Punkten. Das Pflegegeld soll ab 2027 zum Entlastungsbudget von 1.080 € werden, der Pflegedienst-Betrag auf ein Sachleistungsbudget von 2.530 € steigen; Verhinderungspflege und Verbrauchshilfsmittel sollen darin aufgehen. Für Pflegebedürftige unter 25 Jahren ist ein Sozialraumbudget von bis zu 300 € im Monat vorgesehen, sonst bis zu 175 €. Heimleistung und Tagespflege bleiben unverändert. Die Gesetzgebung ist nicht abgeschlossen; den Stand zeigt der Ratgeber Pflegereform 2027.

Bei Pflegegrad 5 lohnt es sich, die Finanzen der ganzen Familie zu ordnen: den PKV-Beitrag der pflegebedürftigen Person – ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist für gleichwertige Leistungen ohne neue Gesundheitsprüfung möglich (§ 204 VVG) – und die eigene Pflegevorsorge der Angehörigen. Den persönlichen Fahrplan zeigt der kostenlose Pflegefall-Navigator, ganz ohne Gesundheitsfragen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Pflege für Privatversicherte und Beihilfeberechtigte (Pflegegrad, Begutachtung, Leistungen, Pflegeheim, Beihilfe) (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. MEDICPROOF und compass werden nur beschreibend genannt; Pflegegrad-Privat.de ist kein Angebot dieser Unternehmen, keiner Pflegekasse und keiner Beihilfestelle. Zu Widerspruch oder Klage im Einzelfall beraten Sozialverbände oder Fachanwälte für Sozialrecht. Herausgeber: Pflegegrad-Privat.de. Pflegegrad-Privat.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.